Быстрое совершенствование средств коммуникации и информационных технологий привело к существенному изменению финансовых рынков всех развитых стран. Россия и Казахстан не являются исключением из этого правила. Тем более – с учетом высокого уровня развития финансовой системы в обеих странах. Логичным следствием IT-бума стало широкое распространение онлайн-кредитов и займов. Они серьезно потеснили классические варианты кредитования в офлайн-формате. Рассмотрим более детально, что представляют собой онлайн- и офлайн-займы, в чем их особенности, плюсы и минусы, а также основные критерии выбора оптимального способа финансирования для граждан России и Республики Казахстан.

Онлайн-займы

Сегодня именно дистанционные микрокредиты занимают большую часть рынка микрофинансовых услуг (по разным оценкам от 80 до 90 %). По вполне понятным и легко объяснимым причинам: они удобнее, дешевле и заметно доступнее. Поэтому имеет смысл остановиться на том, как получить онлайн-займ, его плюсах и неизбежно присутствующих минусах, несколько подробнее.

Как это работает

Схема оформления онлайн-займа достаточно проста. От клиента требуется только наличие подходящего устройства (персональный компьютер, смартфон или планшет) с выходом в интернет. С его помощью необходимо произвести следующие действия:

• зайти на сайт МФО или финансового маркетплейса (сайта-агрегатора);
• выбрать оптимальный вариант кредитования;
• задать желательные параметры микрозайма;
• заполнить заявку на получение микрокредита (посредством предоставления личных, паспортных, контактных и финансовых сведений);
• дождаться одобрения кредитора;
• при положительном решении – дистанционно заключить договор (с помощью цифровой подписи или одноразового СМС-кода) и получить заемные средства;
• при отрицательном решении (нечастом при грамотном выборе потенциального кредитора) – обратиться в другую МФО с новой заявкой.

Преимущества

1. Доступность. Большая часть МФО, выдающих онлайн-займы, работает или, по крайней мере, принимает заявки в круглосуточном режиме. Бонусом становится отсутствие или незначительное влияние на одобрение сделки плохой кредитной истории клиента.
2. Оперативность получения. Многие микрофинансовые организации принимают решение по займу и выдают микрокредит в течение 10-15 минут. Поэтому ни один альтернативный вариант финансирования не может сравниться по скорости оформления.
3. Лояльные требования. Выражаются в двух принципиальных моментах – нередкое отсутствие проверок и минимальный набор предоставляемых документов. Часто достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительские права и т.д.)
4. Разнообразие онлайн-займов. Сегодня практически все МФО готовы обслуживать заемщика дистанционно. Даже те, что еще сохраняют разветвленную сеть региональных офисов.
5. Выгодность условий кредитования. Достигается экономией средств МФО за счет отсутствия необходимости содержать многочисленные офисы и размещенный в них персонал.
6. Конфиденциальность. Личные данные клиентов МФО надежно защищены. Тем более – с учетом новых требований регулятора в лице Банка России к участникам рынка микрофинансирования в сфере кибербезопасности.

Недостатки

1. Повышенный риск встретиться с мошенниками. Дистанционный формат общения снижает возможность проверки кредитора. Что неизбежно сопровождается ненулевой вероятностью «нарваться» на злоумышленников.
2. Ограничения по сумме и сроку кредитования. Обычно распространяются на первые займы клиента. После подтверждения его надежности вполне реально добиться увеличения кредитного лимита и длительности финансирования.
3. Необходимость подключения к интернету. В современных реалиях этот минут сложно назвать существенным. Что особенно актуально для России, где проблем с интернетом давно практически нет.

Офлайн-займы

Стандартный способ микрокредитования посредством личного визита в офис МФО и заключения бумажного договора на выдачу займа сохраняет актуальность. Пусть и доля подобных услуг постоянно сокращается. Например, в России такой формат взаимоотношений с микрофинансовыми организациями используется только в 10-20 % случаев (по оценкам разных специалистов). Рассмотрим особенности, плюсы и минусы офлайн-займов более внимательно.

Как это работает

Схема выдачи традиционного офлайн-займа не отличается оригинальностью и предусматривает следующие действия потенциального клиента МФО:

1. Поиск ближайшего офиса микрофинансовой организации (или отделения, где предлагают наиболее выгодные условия финансирования).
2. Личное прибытие по указанному адресу.
3. Согласование условий микрокредитования с сотрудником МФО.
4. Ожидание подготовки договора с его последующим подписанием.
5. Получение заемных средств – наличными в кассе/банкомате или перечислением на банковскую карту/счет.

Преимущества

1. Личный контакт с представителем кредитора. Помогает лучше понять условия кредитования. Нередко – получить индивидуальное предложение, заметно более выгодное, чем типовое.
2. Безопасность. Наличие офиса и работающего персонала выступает серьезным подтверждением надежности и добросовестности кредитора. Тем более – после проверки лицензии МФО (в том числе – через сайт Банка России).
3. Получение наличных. Для некоторых заемщиков крайне важно иметь возможность воспользоваться таким способом выдачи микрокредита. Например, если карты заблокированы.
4. Гибкость условия кредитования. Частично упомянута выше. Особенно актуальной становится при наличии положительной кредитной истории и повторном обращении в МФО (при условии добросовестного исполнения обязательств по предыдущему займу).

Недостатки

1. Необходимость тратить время на поездку в офис МФО. Нередко сопровождается дополнительными временными издержками на ожидание в очереди и подготовку документов.
2. Выдача займов в соответствии с рабочим графиком. Большая часть офисов МФО работает ограниченное время. Часто – с выходными и праздничными днями. В отличие от круглосуточно функционирующих онлайн-сервисов.
3. Больший объем документов. К тому же они предоставляются преимущественно в бумажном формате, что требует дополнительного времени на их сбор и получение.
4. Меньшая конфиденциальность. Объясняется необходимостью контактировать с персоналом МФО и другими заемщиками, пришедшими оформлять микрокредит.

Онлайн vs. офлайн – сравнительная таблица

Для большего удобства сравнения онлайн- и офлайн-займов имеет смысл обобщить изложенную информацию в виде наглядной таблицы. Она представлена ниже.

Кому подойдут онлайн-займы

Дистанционный микрокредит выступает лучшим выбором при срочной потребности в деньгах. Тем более – в ночное время или в выходной день. Еще одним аргументом в пользу онлайн-займа выступает стабильный доступ к интернету и навыки «продвинутого» пользователя.

Благодаря которым существует возможность самостоятельной проверки кредитора, в том числе – на сайте Банка России и по отзывам клиентов. Немаловажной причиной обращения за онлайн-займом может стать необходимость быстро получить небольшую сумму денег на короткий срок, например, до зарплаты.

Кому подойдут офлайн-займы

Личное посещение офиса МФО для оформления офлайн-займа имеет смысл для следующих категорий клиентов:

• желающих разобраться в условиях кредитования (тем более – при отсутствии специальных знаний);
• стремящихся получить индивидуальные условия финансирования;
• сомневающихся в надежности МФО;
• желающих получить крупную сумму денег и на длительный срок.

FAQ

Что представляют собой онлайн- и офлайн-займы?

Онлайн-займ предполагает дистанционное оформление микрокредита. Офлайн – личное посещение заемщиком одного из офисов МФО.

В чем плюсы и минусы каждого из вариантов микрокредитования?

Онлайн-займы обычно доступнее (24 на 7), несколько выгоднее (за счет экономии МФО на содержании персонала и офисов) и заметно быстрее (часто выдаются уже через 10-15 минут). Офлайн-зам позволяет добиться индивидуальных условий, получить исчерпывающую консультацию по параметрам сотрудничества, а также взять микрокредит на большую сумму и длительный срок.

Как подобрать оптимальный способ оформления займа?

Выбор лучшего из возможных вариантов микрофинансирования целиком определяется личными запросами и возможностями конкретного заемщика. Практика показывает, что доля онлайн-займов на рынках РФ и РК продолжает увеличиваться.

Вывод

1. Сегодняшний рынок микрокредитования России и Казахстана предлагает два основных вида займов: онлайн и офлайн.
2. Первый уже стал намного более распространенным (в РФ – до 80-90% рынка).
3. Причины его популярности: удобство, доступность, нередко более выгодные условия и оперативность получения.
4. Главные плюсы офлайн-займа: индивидуальные условия, личная консультация специалиста МФО, большая надежность кредитора, возможность получения наличных денег.
5. Выбор лучшего из займов – онлайн или офлайн – зависит от личных потребностей клиента и региональных особенностей финансового рынка.

Abai.kz